DSR 계산기 - 스트레스 금리 자동 적용, 내 대출 한도 바로 확인

대출을 알아보면 "DSR 때문에 한도가 안 나온다"는 말을 자주 듣게 돼요. 그런데 지금은 실제 금리에 스트레스 금리를 더해서 DSR을 계산하기 때문에, 단순히 원리금을 더해서는 은행이 보는 숫자와 맞지 않아요.

그래서 공식 규칙을 그대로 넣고, 어떤 규칙이 적용됐는지 근거까지 함께 보여 주는 DSR 계산기를 만들었어요.

DSR 계산기

2026년 7~12월 규칙

1내 소득

연소득 (세전)9,000만 원

원

대출받을 곳

은행 · 40%2금융 · 50%

2새로 받을 대출

주택담보대출신용대출기타 담보전세대출

대출금액3억 원

원

연 금리

%

기간

년

상환 방식

원리금균등원금균등만기일시

지역 ?

수도권·규제지역지방

금리 바뀌는 방식 ?

전 기간 고정변동혼합형주기형

이 대출에 적용되는 스트레스 금리 +0%p수도권 3.0% × 전 기간 고정 0% ?

3기존 대출

내 대출로 고치고, 없는 대출은 × 로 지워 주세요

1신용대출마이너스통장주택담보대출기타 담보대출전세대출중도금·이주비은행2금융×

잔액원연 금리%남은 기간년상환 방식만기일시원리금균등원금균등

받은 시기2024.2.25 이전2024.2.26~8.31 (1단계)2024.9.1~2025.6.30 (2단계)2025.7.1~10.15 (3단계)2025.10.16 이후금리 바뀌는 방식변동고정 3~5년고정 5년 이상

2신용대출마이너스통장주택담보대출기타 담보대출전세대출중도금·이주비은행2금융×

한도원연 금리%약정 기간년

받은 시기2024.2.25 이전2024.2.26~8.31 (1단계)2024.9.1~2025.6.30 (2단계)2025.7.1~10.15 (3단계)2025.10.16 이후

+ 대출 추가

스트레스 DSR

33.03%기준 40% 이하

받을 수 있는 최대

약 4억 940만 원

넣은 조건 그대로면 3억 원 → 약 4억 940만 원까지 가능해요 (약 1억 940만 원 더)

40%

0%60%

대출별 계산 내역대출마다 1년에 갚는 돈 (원금 + 이자)

대출1년에 갚는 돈

기존 1 · 신용대출 3,000만 원4.8%로 계산 (스트레스 없음 · 신용대출 합계 1억 이하) · 원금 ÷ 5년 + 이자

744만 원

기존 2 · 마이너스통장 2,000만 원5.5%로 계산 (스트레스 없음 · 신용대출 합계 1억 이하) · 한도 ÷ 5년 + 이자

+510만 원

새로 받을 · 주택담보대출 3억 원4%로 계산 (스트레스 없음 · 전 기간 고정) · 30년 원리금균등

+1,719만 원

1년에 갚는 돈 합계÷ 연소득 9,000만 원 ≈ 33.03%

=2,973만 원

실제 한도가 더 적을 수 있는 이유DSR 말고도 한도를 정하는 기준 이번 계산에 적용된 규칙 7개DSR 규제 대상 · 새로 받을 대출 스트레스 없음 · 신용대출 스트레스 없음

2026.7.1~12.31 적용 규칙 · 은행연합회 2026.6.30 · 금융위 2025.12.10 기준
스트레스 금리는 한도 계산에만 쓰여요 (실제 이자와 무관)
LTV·은행 자체 심사는 반영되지 않았어요 · 참고용

계산기 쓰는 법

1연소득과 대출받을 곳 넣기

세전 연소득을 넣고, 은행인지 2금융(저축은행·카드사·보험사 등)인지 골라요. 은행은 DSR 40%, 2금융은 50%까지예요.

2새로 받을 대출 넣기

대출 종류 · 금액 · 금리 · 기간 · 상환 방식을 넣어요. 주택담보대출이면 지역(수도권·규제지역 / 지방)과 금리 바뀌는 방식(변동 · 혼합형 · 주기형 · 전 기간 고정)도 골라요.

바로 아래에 이 대출에 적용되는 스트레스 금리가 나와요. 전세대출을 고르면 집이 있는지와 전세 얻을 집의 지역을 물어요. 무주택이거나 전세 얻을 집이 지방이면 전세대출은 DSR이 적용되지 않는다고 바로 알려 줘요.

3기존 대출 넣기

+ 대출 추가로 지금 갚고 있는 대출을 하나씩 넣어요. 신용대출 · 마이너스통장 · 주택담보대출 · 기타 담보대출 · 전세대출 · 중도금·이주비를 고를 수 있어요. 받은 시기도 골라 주세요. 기존 대출은 받을 당시의 스트레스 규칙으로 계산해요. 만기일시상환 주택담보대출이면 총 대출 기간(처음 약정한 기간)도 넣어요.

4결과 보기

스트레스 DSR이 기준(은행 40%) 이하인지, 그리고 새로 받을 대출로 받을 수 있는 최대 금액이 나와요. 넘으면 얼마로 줄여야 하는지, 한도를 늘리려면 무엇을 바꾸면 되는지도 알려 줘요.

이번 계산에 적용된 규칙을 펼쳐 물음표(?)를 누르면 그 규칙의 공식 근거가 한 줄로 나와요. 대출별 계산 내역에서는 대출마다 1년에 갚는 돈을 볼 수 있어요.

5결과 공유

계산기 화면 아래에 떠 있는 결과 공유 버튼으로 카카오톡에 보내거나 결과와 링크를 복사할 수 있어요.

DSR, 이렇게 계산해요

DSR(총부채원리금상환비율)은 1년 동안 갚는 모든 대출의 원금과 이자를 연소득으로 나눈 비율이에요.

• DSR = 모든 대출의 1년 원리금 합계 ÷ 연소득
• 스트레스 DSR = 1년 원리금을 계산할 때 실제 금리 + 스트레스 금리로 계산

계산기 처음 예시로 보면 이렇게 나와요. (연소득 9,000만 원 · 은행 · 새 주택담보대출 3억 원 4.0% 30년 원리금균등 · 수도권 · 전 기간 고정)

2,973만 원 ÷ 9,000만 원 = 33.03%라서 은행 기준 40% 이하예요. 같은 조건이면 새로 받을 대출은 약 4억 940만 원까지 가능해요.

같은 대출을 혼합형(처음 5년만 고정)으로 바꾸면 스트레스 금리 2.4%p가 적용돼 6.4%로 계산해요.

1년에 갚는 돈이 2,252만 원으로 늘어 DSR은 38.96%, 받을 수 있는 최대는 약 3억 1,250만 원이 돼요. 금리 바뀌는 방식 하나로 한도가 약 9,690만 원 달라지는 셈이에요.

스트레스 금리, 2026년 하반기 기준

스트레스 금리는 대출 종류와 지역에 따라 달라요. 2026년 7월 1일부터 12월 31일까지 적용되는 값이에요.

여기에 금리 바뀌는 방식에 따라 비율을 한 번 더 곱해요. 고정금리 기간이 길수록 스트레스 금리가 적게 적용돼요. (주택담보대출, 수도권 3단계 기준)

예를 들어 30년 만기 혼합형에 고정금리 기간이 5년이면 비중이 17%라서 80%를 곱해요. 수도권이면 3.0% × 80% = 2.4%p가 더해져요. 처음부터 끝까지 고정금리인 대출은 스트레스 금리가 적용되지 않아요.

신용대출은 만기 5년 이상 고정금리면 0%, 만기 3~5년 고정금리면 60%, 그 외는 100%를 곱해요.

대출 종류별로 1년 원리금을 세는 법

실제 상환 방식과 상관없이 정해진 기간으로 나누는 대출도 있어요.

신용대출을 보통 1년 만기로 받아 계속 연장하더라도, DSR에서는 5년에 나눠 갚는 것으로 계산해요. 그래서 신용대출이 많으면 DSR이 생각보다 높게 나와요.

같은 이유로 신용대출을 3년 분할로 받든 5년 분할로 받든 DSR은 거의 같아요. 둘 다 원금을 5년으로 나누기 때문이에요. 만기를 늘려서 DSR이 낮아지는 건 5년을 넘길 때부터예요.

예를 들어 3,000만 원 · 연 5% · 원리금균등이면 3년 분할은 원금 600만 원 + 이자 약 79만 원, 5년 분할도 원금 600만 원 + 이자 약 79만 원이라 1년에 약 679만 원으로 같아요.

'1억' 기준이 두 개예요

예를 들어 신용대출 3,000만 원이 있는 사람이 주택담보대출 3억 원을 새로 받으면, 모든 대출 합계가 1억 원을 넘어서 DSR 규제 대상이 돼요.

하지만 신용대출은 합계가 1억 원 이하라서 스트레스 금리 없이 실제 금리로 계산해요. 새 주택담보대출에는 스트레스 금리가 적용돼요.

전세대출·중도금은 DSR 계산에서는 제외되지만, 1억 원을 셀 때는 포함돼요. 중도금 2억 원이 있는 사람이 신용대출 3,000만 원을 새로 받으면 DSR 규제 대상이에요.

계산기는 이 두 기준을 자동으로 판단해서 이번 계산에 적용된 규칙에 보여 줘요.

기존 대출은 받을 당시 규칙으로

스트레스 DSR은 2024년 2월부터 단계별로 넓어졌어요. 새로 받을 대출을 심사할 때 기존 대출도 DSR에 포함되는데, 이때 기존 대출은 그 대출을 받을 당시의 스트레스 금리로 계산해요. 지금 규칙을 거슬러 올라가 적용하지는 않아요.

그래서 계산기에서 기존 대출의 받은 시기를 고르게 했어요. 같은 은행에서 금액을 늘리지 않고 만기만 연장하는 경우는 다시 심사하지 않아요.

해보면서 헷갈렸던 점

Q. 대출이 모두 합쳐 1억 원 이하면요?

DSR 규제(40%·50%) 대상이 아니에요. 계산기는 DSR을 참고용으로 보여 주고, 새로 받을 대출이 얼마를 넘으면 규제 대상이 되는지 알려 줘요.

그래서 DSR 40%를 넘더라도, 새로 받을 대출을 줄여 모든 대출 합계가 1억 원 이하가 되면 DSR 규제가 적용되지 않아요. 계산기의 받을 수 있는 최대에도 이 금액이 반영돼요.

Q. 마이너스통장은 안 쓰고 있어도 포함되나요?

네. 쓴 금액이 아니라 약정 한도 전체로 계산해요. 쓰지 않는 마이너스통장이 있다면 한도를 줄이거나 해지하면 DSR이 낮아질 수 있어요.

Q. 전세대출도 DSR에 포함되나요?

대부분은 아니에요. 무주택이면 전세대출은 DSR 계산에서 제외돼요. 다만 DSR 규제 대상인지 정하는 모든 대출 합계 1억 원에는 포함돼요.

집이 1채 있는 사람이 수도권·규제지역(서울·인천·경기)에서 2025년 10월 29일 이후 새로 받은 전세대출만 원금은 제외하고 이자만 DSR에 반영돼요. 이때 이자는 실제 금리에 스트레스 금리 1.5%p를 더해 계산해요.

Q. 스트레스 금리만큼 이자를 더 내나요?

아니요. 스트레스 금리는 한도를 계산할 때만 쓰이고, 실제 대출 금리와 이자는 그대로예요.

Q. 계산기 결과만큼 대출을 받을 수 있나요?

DSR은 한도를 정하는 기준 중 하나예요. 실제로는 LTV(집값 대비 한도), 수도권 주택담보대출 한도 상한, 은행 자체 심사, 소득을 인정하는 방식에 따라 더 적게 나올 수 있어요.

계산기의 실제 한도가 더 적을 수 있는 이유를 펼쳐 보세요.

Q. 기준은 언제 바뀌어요?

스트레스 금리는 매년 6월과 12월에 다음 6개월 값이 발표돼요. 지방 주택담보대출에 2단계(50%)를 적용하는 것도 2026년 12월 31일까지라, 12월 말 발표를 보고 계산기와 이 글을 업데이트할게요.

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