예금·적금 이자 계산기

요약

할 수 있는 것: 예금·적금 세후 수령액 · 원금 100만 원당 세후 이자 비교 · 적금 회차별 이자
넣는 것: 예금 예치금액 · 적금 월 납입액 · 각각의 금리와 기간 · 이자과세
기준: 이자소득세 15.4% (소득세 14% + 지방소득세 1.4%) · 단리 / 월복리

예금 이자 계산기와 적금 이자 계산기는 대부분 따로 있어요. 목돈은 예금에 넣고 월급에서 남는 돈은 적금에 넣는 경우가 많은데, 그러면 두 번 계산해서 직접 더해야 해요.

그래서 예금과 적금을 한 화면에 넣고, 금리와 기간도 각각 다르게 넣을 수 있는 계산기를 만들었어요. 두 상품의 세후 수령액이 나란히 나오고, 둘을 합친 금액도 바로 보여요.

한 화면 비교

예금한 번에 넣기

예치금액2,000만 원

원

기간

연 금리

적금매달 넣기

월 납입액50만 원

원

기간

연 금리

이자과세예금·적금 같이 적용

예금1년 뒤 · 단리 연 3.5%

세후 수령액

20,592,200원

원금: 20,000,000원
세전 이자: 700,000원
이자과세 15.4%: −107,800원
세후 이자: 592,200원

원금 100만 원당 세후 이자29,610원

적금1년 뒤 · 단리 연 4%

세후 수령액

6,109,980원

원금 50만 원 × 12회: 6,000,000원
세전 이자: 130,000원
이자과세 15.4%: −20,020원
세후 이자: 109,980원

원금 100만 원당 세후 이자18,330원

합계 세후 수령액26,702,180원

원금 합계 26,000,000원 · 세후 이자 702,180원

단리 = 원금 × 연 금리 × 기간 · 월복리 = 매달 이자를 원금에 더함
적금은 매달 같은 날 납입한다고 계산 · 늦게 납입한 회차일수록 예치 기간이 짧아요
이자·이자과세는 원 미만 버림 · 은행 계산과 몇 원 다를 수 있어요
우대금리·중도해지는 반영하지 않아요

계산기 쓰는 법

1예금 넣기

예치금액에 한 번에 넣을 돈을 넣어요. 기간은 개월 · 년 중에 골라 넣고, 연 금리 옆에서 단리 · 월복리를 골라요. 예금이 없으면 예치금액을 비워 두면 돼요.

2적금 넣기

월 납입액에 매달 넣을 돈을 넣어요. 기간·금리·이자 방식은 예금과 따로 넣을 수 있어요. 적금이 없으면 월 납입액을 비워 두면 돼요.

3이자과세 고르기

보통은 일반과세(15.4%)예요. 비과세 상품이면 비과세, 조합 예탁금처럼 세율이 낮은 상품이면 세금우대를 고르고 세율을 넣어요.

4결과 보기

예금·적금마다 세후 수령액과 원금 · 세전 이자 · 이자과세 · 세후 이자가 나와요. 둘 다 넣었으면 아래에 합계 세후 수령액이 나와요.

적금 회차별 이자 보기를 펼치면 몇 회차에 납입한 돈에 이자가 얼마 붙는지 볼 수 있어요. 계산기 화면 아래에 떠 있는 결과 공유 버튼으로 카카오톡에 보내거나 결과와 링크를 복사할 수 있어요.

예금·적금 이자, 이렇게 계산해요

상품	단리 이자
예금	예치금액 × 연 금리 × 개월 ÷ 12
적금	월 납입액 × 연 금리 × 회차마다 남은 개월의 합 ÷ 12

계산기 처음 예시로 보면 이렇게 나와요. (예금 2,000만 원 · 1년 · 연 3.5% / 적금 월 50만 원 · 1년 · 연 4% · 모두 단리 · 일반과세)

단위: 원	예금	적금
원금	20,000,000	6,000,000
세전 이자	700,000	130,000
이자과세	−107,800	−20,020
세후 수령액	20,592,200	6,109,980

적금은 1회차에 넣은 50만 원만 12개월 동안 예치되고, 2회차는 11개월, 마지막 12회차는 1개월만 예치돼요.

그래서 이자는 50만 원 × 4% ÷ 12 × (12 + 11 + … + 1) = 50만 원 × 4% ÷ 12 × 78 = 13만 원이에요.

적금 금리가 더 높은데 이자는 적은 이유

위 예시에서 적금 금리(4%)가 예금 금리(3.5%)보다 높아요. 그런데 원금 100만 원당 세후 이자를 보면 예금이 29,610원, 적금이 18,330원이에요. 원금이 같다면 예금이 더 받는 거예요.

적금은 늦게 납입한 회차일수록 예치 기간이 짧아서, 원금 전체로 보면 이자는 금리의 절반 정도예요. 1년 적금이면 같은 금리 예금의 약 54%(13 ÷ 24)예요.

1년 상품, 원금이 같을 때	이자 비교
예금 연 3.5%	기준
적금 연 4%	예금 이자의 약 62%
적금 연 6.46%	예금 이자와 거의 같음

팁그렇다고 적금이 손해인 건 아니에요. 적금은 목돈이 없을 때 매달 나눠 모으는 상품이에요. 이미 목돈이 있다면 예금, 매달 버는 돈은 적금으로 나누는 게 보통이에요.

계산기의 원금 100만 원당 세후 이자는 원금이 다른 두 상품을 같은 기준으로 비교하려고 넣었어요.

단리와 월복리 차이

월복리는 매달 붙은 이자를 원금에 더해서 다음 달 이자를 계산해요. 기간이 길수록 차이가 커져요. 예금 2,000만 원 · 연 3.5% · 일반과세로 비교하면 이래요.

세후 이자 (원)	단리	월복리
1년	592,200	601,793
3년	1,776,600	1,870,352

1년이면 약 1만 원, 3년이면 약 9만 4천 원 차이예요. 은행 예금·적금은 대부분 단리라서, 상품 설명에 월복리라고 적혀 있을 때만 월복리로 계산하면 돼요.

이자과세: 일반과세 · 비과세 · 세금우대

구분	세율	대상
일반과세	15.4%	대부분 상품
비과세	0%	비과세종합저축
세금우대	1.4% 등	조합 예탁금 등

예시 예금(세전 이자 70만 원)으로 보면 일반과세는 세후 이자 592,200원, 비과세는 700,000원이에요.

비과세종합저축: 1인당 원금 5,000만 원까지 이자소득세가 부과되지 않아요. 2026년 가입분부터 65세 이상은 기초연금 수급자만 가입할 수 있고, 장애인 · 독립유공자 · 기초생활수급자 등도 대상이에요.
조합 예탁금: 1인당 3,000만 원까지 농어촌특별세 1.4%만 내요. 다만 총급여 7,000만 원이 넘는 준조합원은 2026년 5%, 2027년부터 9%로 올라가요.

세금우대를 고르면 계산기에 1.4% · 5% · 9% 버튼이 있고, 가입한 상품의 세율을 직접 넣을 수도 있어요.

해보면서 헷갈렸던 점

Q. 은행 앱에 나온 금액과 몇 원 달라요

계산기는 이자과세를 세전 이자 × 15.4%로 한 번에 계산하고 원 미만은 버려요. 은행은 소득세(14%)와 지방소득세(1.4%)를 따로 계산하고, 끝자리를 버리는 방식도 은행마다 달라서 몇 원 차이가 날 수 있어요.

Q. 우대금리는 어떻게 넣어요?

계산기는 넣은 금리를 그대로 써요. 우대금리를 받을 수 있다면 기본금리 + 우대금리를 합친 금리를 넣으면 돼요. 우대 조건(급여 이체, 카드 실적 등)을 못 채우면 기본금리만 적용되니, 확실히 받을 수 있는 것만 더하는 게 좋아요.

Q. 중간에 해지하면요?

중도해지하면 약정 금리가 아니라 은행이 정한 중도해지 이율이 적용돼서 이자가 크게 줄어요. 계산기는 만기까지 유지하는 경우만 계산해요.

Q. 적금을 매달 다른 날 넣으면요?

계산기는 매달 같은 날 납입한다고 계산해요. 자유적립식 적금처럼 넣는 날과 금액이 달라지면 실제 이자는 달라질 수 있어요.

Q. 지금 예금·적금 금리는 어디서 비교해요?

금융감독원 '금융상품 한눈에'에서 은행 · 저축은행 · 신협 · 새마을금고 상품의 금리를 한 번에 비교할 수 있어요. 비교해 본 금리를 위 계산기에 넣으면 세후 수령액을 바로 확인할 수 있어요. 새 탭으로 열리니 이 글을 옆에 두고 보세요.

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금리가 바뀌면 계산기에 새 금리만 넣어 다시 비교해 보세요.